10 способов, с помощью которых вы проматываете свои пенсионные накопления

Каждый человек хочет выйти на пенсию и провести остаток жизни в комфорте и счастье. Однако суровая реальность такова, что для многих людей комфортный выход на пенсию может занять много времени, если они не подготовятся к нему должным образом и целенаправленно.

Чаще всего финансовые решения, которые вы принимаете сегодня, могут иметь долгосрочные последствия, особенно для вашего пенсионного бюджета. На самом деле, казалось бы, безобидный поступок – взять кредит под высокий процент – может значительно отдалить вас от комфортной жизни на пенсии, о которой вы мечтаете.

Поэтому, чтобы помочь вам оптимизировать свои пенсионные накопления, мы составили список способов, с помощью которых вы можете неосознанно проедать свою пенсию.

Почему вы должны откладывать деньги на пенсию?

Откладывать деньги на что-то долгосрочное очень сложно. Иногда даже образ комфортной жизни на пенсии может показаться многим людям туманным, особенно в молодости; поэтому, когда они сравнивают ее с блестящим новым автомобилем, пенсия кажется бледной по сравнению с этим.

Поэтому, чтобы донести до вас эту мысль и убедить вас в том, что накопления на пенсию стоят того, чтобы ими пожертвовать, мы составили список причин, по которым вы должны это сделать.

Этот список, надеемся, даст вам более полное представление о том, чего следует ожидать, когда вы откладываете деньги на пенсию.

#1 Вы, вероятно, проживете дольше, чем ожидали.

Год за годом технологии продолжают развиваться. Вместе с этим совершенствованием развивается и медицинская техника. В результате современные люди живут дольше, чем прошлые поколения. Увеличение продолжительности жизни влияет и на вас.

Так, если вы рассчитывали прожить на пенсии не менее 18 лет, вполне возможно, что благодаря достижениям медицины вы проживете еще 10 или более лет.

Важно предвидеть такое увеличение продолжительности жизни, поскольку это может сбить ваши расчеты при определении целевой суммы пенсионных сбережений. В конце концов, ни одно из ваших сбережений не будет потрачено впустую, тем более что вы будете тратить их на себя, своих друзей и свою семью.

#2 Социального обеспечения может быть недостаточно для покрытия ваших расходов.

При сегодняшнем стремительном росте инфляции то, чего было достаточно в прошлом, может оказаться недостаточным в настоящем. Это касается и вашего социального обеспечения.

Например, при нынешнем уровне инфляции в 8% вам понадобится $54 тыс. через год, чтобы позволить себе жить на $50 тыс. сегодня. Хуже всего то, что никто не знает, как изменится уровень инфляции в стране со временем.

Поэтому, чтобы учесть инфляцию при подготовке к выходу на пенсию, необходимо дополнить социальное обеспечение другими источниками финансирования, такими как инвестиции и пенсионные накопления. Эти дополнительные средства обеспечат вам достаточное количество ресурсов для выхода на пенсию.

#3 Вы можете получить налоговые льготы, просто откладывая деньги.

С каждой зарплаты огромная ее часть уходит на уплату налогов. Вы можете соглашаться или не соглашаться с этими обязательными вычетами, но хорошая новость заключается в том, что есть способы их уменьшить.

Один из самых простых способов уменьшить сумму налогов, которые вы должны, – это откладывать деньги на пенсию. Деньги, которые вы вкладываете в пенсионные планы, обычно откладываются с налогом, а в некоторых штатах даже не облагаются налогом, что уменьшает общую сумму налогов, которую вы должны заплатить сегодня, и оставляет ее на потом, когда вы, вероятно, будете находиться в более низкой налоговой группе.

Это общее снижение налогов, которые вы должны заплатить, может показаться кому-то незначительным, но когда они со временем суммируются, вы будете удивлены тем, сколько денег вы сэкономите. В некотором смысле, это все равно, что зарабатывать свободные деньги, просто откладывая их на пенсию.

#4 Вы сможете выйти на пенсию самостоятельно.

Одно из опасений, которое мучает каждого человека, – это страх потерять работу. Они боятся, что если они потеряют работу, у них не будет средств для выживания и финансирования своих расходов.

В некотором смысле, наличие пенсионного плана и сбережений может уменьшить это беспокойство и тревогу, потому что вы знаете, что у вас есть средства, чтобы поддержать вас. Для выхода на пенсию вам не потребуется одобрение работодателя или вашей семьи.

Душевное спокойствие, которое вы получите, имея эти сбережения, непреодолимо. Мысль о том, что вы можете уйти на пенсию самостоятельно, без чьего-либо разрешения, придает сил.

#5 Вы заслуживаете того, чтобы наслаждаться выходом на пенсию.

Наконец, нет лучшей причины копить на пенсию, чем планировать наслаждаться ею.

Мы все знаем, что работники являются основой общества. Ценность, которую вы принесли в экономику своим трудом, неизмерима.

Самое меньшее, что вы можете сделать для себя, – это накопить на пенсию, чтобы в полной мере насладиться ею.

Но, несмотря на все преимущества, многие люди не делают достаточных накоплений, а другие имеют сильную стратегию накопления, но не желают тратить деньги на покупки, что отбрасывает их на месяцы или даже годы назад от их цели.

10 способов, с помощью которых вы проматываете свои пенсионные сбережения

Если это уже убедило вас в необходимости начать экономить, то продолжайте читать. Этот список может помочь вам оптимизировать свои сбережения, потому что иногда накоплений на пенсию просто недостаточно.

Если вы не исправите эти проблемы немедленно и не дадите им укрепиться, вы можете невольно отдалить свой выход на пенсию. Хуже того, вы можете полностью растратить свои сбережения и в итоге оказаться старым и без гроша в кармане.

Итак, без лишних слов, вот некоторые вещи, которые вы, возможно, делаете, чтобы уничтожить свои пенсионные накопления.

#1 Вы продолжаете увеличивать квартиру

Одна из ошибок, которую совершают многие люди при подготовке к выходу на пенсию, заключается в том, что они продолжают увеличивать свои сбережения. Вы можете быть в восторге от количества денег на вашем банковском счете и начать думать, что вы можете позволить себе более дорогую машину или большой дом.

Хотя по своей сути в увеличении размеров нет ничего плохого, проблема заключается в том, что эти небольшие улучшения со временем усугубляются и съедают значительную часть вашей зарплаты.

Если вы не будете осторожны, дополнительные расходы могут поглотить деньги, которые должны пойти на пенсионные накопления. Завышенная стоимость жизни в конечном итоге может отдалить ваш выход на пенсию.

#2 Вы слишком много тратите на своих детей и внуков.

Предположим, у вас есть ребенок или дети, которые уже стали взрослыми и не могут получить образование. В этом случае вам не следует потакать им и позволять им расслабляться и зависеть от вас в финансовом плане. Вместо этого послужите им путеводной звездой на пути к тому, чтобы стать самодостаточными взрослыми, а не ублажайте их бесконечной поддержкой.

Аналогично, если у вас уже есть внуки, обременяйте себя их воспитанием только в том случае, если никто другой не может этого сделать. Вы уже сделали свою работу с собственными детьми. Позвольте им самим взять на себя ответственность за воспитание своих детей.

Кроме того, нередко бабушки и дедушки считают необходимым баловать своих внуков подарками. Некоторые доходят до того, что делают покупки через Интернет за пределами Соединенных Штатов и отправляют дорогие подарки своим внукам, когда те путешествуют. Хотя дарить подарки внукам время от времени – это нормально, вам следует воздержаться от того, чтобы баловать их подарками, так как это может серьезно подорвать ваши сбережения.

Сегодня дети обычно хотят получить технологические подарки, которые могут быть очень дорогими: PS5 может стоить 500 долларов, а iPhone 13 – 1300 долларов и более. Хуже всего то, что если вы приучите их к шикарным подаркам, то в тот день, когда вы не сможете позволить себе последнюю приставку или мобильный телефон, они начнут обижаться на вас без веской причины.

Помните, что вы можете быть хорошим родителем или бабушкой и дедушкой без чрезмерного проявления привязанности с помощью финансовых средств.

#3 Вы не диверсифицируете свои инвестиции.

Лучший способ защитить свое состояние – это распределить его между различными ценными бумагами и формами инвестиций. Если существует опасность, что одно неблагоприятное событие может разрушить одну инвестицию, вкладывать все свои деньги в этот актив может стать рецептом катастрофы. Никогда не кладите все яйца в одну корзину.

Диверсификация снижает вероятность того, что вы понесете полные убытки по какой-либо одной инвестиции. Когда речь идет об инвестировании, менталитет “либо большой, либо домашний”, сфокусированный на одном холдинге, – это почти верный путь к потере пенсионных сбережений.

#4 Ваши инвестиции не оправдывают себя.

Подобно игре в казино или ставкам на лошадей на ипподроме, инвестиции всегда сопряжены с риском, и успех может то возрастать, то падать.

Однако в отличие от игр, в которых все зависит только от удачи, инвестирование – это просчитанный риск. Именно поэтому инвестирование требует времени на изучение рынков и деловой среды, текущих событий и реакции ваших инвестиций.

Если этот вид анализа не входит в число ваших сильных сторон, можно нанять эксперта в качестве советника. Если вы потратите немного больше, чтобы обеспечить эффективность ваших инвестиций, это будет стоить того в долгосрочной перспективе.

#5 У вас нет плана медицинского обслуживания.

У вас может возникнуть соблазн отказаться от плана медицинского обслуживания, если вы сильны и здоровы. Однако мы настоятельно рекомендуем этого не делать. Вы всегда должны уделять внимание своему плану медицинского обслуживания, потому что никогда не знаешь, когда он вам понадобится.

Более того, с возрастом шансы на госпитализацию мало-помалу увеличиваются. Помните, что вы не будете вечно молодыми и здоровыми. Не говоря уже о том, что всегда будет существовать вероятность возникновения чрезвычайных ситуаций, независимо от того, сколько вам лет.

Отсутствие плана медицинского обслуживания означает, что у вас нет никакой страховочной сетки и вам придется самостоятельно покрывать свои медицинские счета. Больничные счета могут одним ударом уничтожить ваши пенсионные сбережения и даже оставить вас в долгах, если вы не будете осторожны.

#6 Вы платите слишком много налогов.

Всегда следите за тем, чтобы ваши налоги были в полном порядке. Несмотря на то, что платить налоги нужно обязательно, есть фискально ответственные способы уменьшить количество денег, которые вы должны отдавать государству.

Возможно, вы захотите отдать часть своей зарплаты за новацию аренды. Эта стратегия является примером “зарплатного пакета”, когда ваша компания берет деньги из вашей зарплаты для оплаты ваших ежемесячных расходов. Это может сработать в вашу пользу, уменьшив общую сумму вашего дохода, подлежащего налогообложению.

Есть еще несколько способов взять под контроль свои налоговые счета. Чтобы свести его к минимуму, мы советуем нанять знающего бухгалтера или специалиста по налогообложению.

#7 Вы не бережно относитесь к своим деньгам.

Мы, люди, по своей природе созданы для того, чтобы хотеть большего. Желания всегда будут бесконечными, будь то новые товары, инвестиции в новый навык или хобби, или более роскошный образ жизни.

В результате некоторые люди могут воспользоваться таким мышлением и заманить вас в мошенническую схему получения богатства. Они будут соблазнять вас обещаниями более роскошного образа жизни в обмен на ваши деньги.

Как правило, никогда не покупайтесь на схемы, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой, так как это может привести к потере всех ваших денег.

#8 У вас нет фонда на случай чрезвычайных ситуаций.

План медицинского обслуживания, как уже упоминалось выше, является инвестицией на случай чрезвычайной ситуации. Чрезвычайные фонды выполняют аналогичную функцию. Всегда откладывайте часть своего дохода в чрезвычайный фонд. Неожиданные расходы пугают, если у вас нет фонда на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы защитить себя.

В качестве примера можно привести глобальную пандемию, которая произошла не так давно. Если бы у вас в то время не было фонда на случай непредвиденных обстоятельств и вы внезапно потеряли работу или ваш бизнес внезапно закрылся, то, скорее всего, два года были бы для вас тяжелыми.

Поэтому, чтобы снизить риск потери своих сбережений в результате непредвиденных обстоятельств, мы рекомендуем вам создавать свой чрезвычайный фонд и не позволять жизни застать вас врасплох.

#9 Вы берете в долг из своих пенсионных накоплений.

Это распространенный сценарий, когда человек берет “совсем немного” из своих пенсионных накоплений, чтобы заплатить за что-то, в чем он чувствует потребность. В конечном итоге, если они не будут осторожны, они уже потратили приличную часть своих сбережений, и им потребуются значительные средства, чтобы вернуться на прежний уровень.

Соблазн снять деньги со своего сберегательного счета будет существовать всегда. Однако вы должны быть дисциплинированными и не тратить деньги, отложенные на будущее, особенно учитывая, что досрочное снятие средств с пенсионного счета обычно облагается высокими комиссионными, налагаемыми Налоговым управлением.

Чтобы исправить ситуацию, откройте отдельный счет для своих сбережений, чтобы вы не всегда видели, сколько вы накопили. В конце концов, нельзя соблазняться тем, чего не видишь.

#10 Вы слишком много тратите на долги.

Платить проценты по долгам – все равно что выбрасывать деньги на ветер. Долг – это обоюдоострый меч. Если вы не будете осторожны с долгами, вы можете утонуть в процентах, даже не осознавая этого. Однако это относится только к плохим долгам, таким как автокредиты с высокими процентами или долги по кредитным картам. Это не относится к долгам, приобретенным для финансирования прибыльного бизнеса или другого источника дохода.

Идеальным вариантом всегда будет брать деньги в долг только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть их немедленно. Чрезмерный долг может привести к тому, что деньги, которые должны были пойти на сбережения, будут потрачены только на проценты по долгу.

Если у вас есть долг, мы рекомендуем погасить его как можно скорее, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите по процентам. При этом рекомендуется также сосредоточиться на погашении долга с самой высокой процентной ставкой.

Итог

Представить себе жизнь в далеком будущем будет непросто. Однако, несмотря на то, что цель может быть еще далеко впереди, не помешает подготовиться. Мы настоятельно рекомендуем это сделать. Наличие пенсионного плана и его соблюдение может помочь вам так, что вы даже не сможете сосчитать.

А если у вас уже есть значительные сбережения, отложенные на пенсию, будьте внимательны, чтобы не спустить их все до выхода на пенсию, поскольку их легко потерять, особенно если вы не будете осторожны. Будьте внимательны к вещам, которые мы перечислили в этой статье, и все будет в порядке.